Nel dibattito pubblico e nei consigli finanziari personali, la domanda su quale sia la cifra esatta sul conto corrente che ti fa considerare benestante emerge frequentemente. Nonostante non esista una definizione legale o un valore univoco valido per ogni contesto, esistono parametri condivisi che aiutano a collocare una soglia indicativa in base a criteri di stabilità economica, capacità di spesa e sistema bancario italiano.
Le soglie pratiche della ricchezza liquida
Determinare precisamente quale sia la somma di denaro sul conto corrente che identifica una persona come “benestante” richiede di distinguere tra liquidità necessaria, fondo d’emergenza e ricchezza accumulata. Un approccio ragionato parte da alcune esigenze minime:
- Fondo d’emergenza: Gli esperti suggeriscono di avere una disponibilità liquida tra le tre e sei mensilità delle proprie spese fisse, così da poter far fronte a imprevisti senza intaccare investimenti o ricorrere a debiti.
- Capitale per le spese quotidiane: È consigliato mantenere una somma pari almeno a 1,5 volte le spese mensili medie per coprire esigenze impreviste o periodi in cui le entrate possono diminuire.
- Parte investita o differita: Le vere risorse di chi è benestante sono spesso allocate in strumenti diversi dal conto corrente – come titoli di Stato, fondi, immobili o patrimoni strutturati – senza che l’intera ricchezza sia conservata in forma liquida.
Soglie operative e garanzie bancarie
Dal punto di vista delle normative italiane, il conto corrente offre alcune garanzie e impone alcuni limiti:
- La soglia di 5.000 euro è significativa per due motivi: è il tetto massimo per i pagamenti in contanti, oltre il quale si devono usare strumenti tracciabili, e il limite sotto il quale si è esenti dall’imposta di bollo annuale di 34,20 euro.
- Il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi tutela fino a 100.000 euro per conto e per banca; avere cifre maggiori espone quindi al rischio teorico di perdita nel caso di default bancario.
- Nella pratica bancaria, superare la soglia dei 100.000 euro viene spesso considerato indice di una disponibilità patrimoniale elevata, quindi riconducibile a un profilo benestante.
La soglia percepita del benessere economico
Materia di percezione sociale oltre che di numeri, la soglia che fa considerare un individuo benestante varia in relazione a diversi fattori:
- Scala urbana e costo della vita: In un grande centro urbano del Nord Italia, dove il costo della vita e il prezzo degli immobili sono elevati, una liquidità di 50.000 euro potrebbe essere considerata “di sicurezza”, ma non necessariamente “di agio”. Lo stesso valore, in alcuni contesti provinciali, può però rappresentare un vero surplus.
- Struttura familiare e patrimonio: Una famiglia con figli avrà una soglia fisiologicamente più alta rispetto a un single. La presenza di mutui e debiti influisce sensibilmente.
- Osservazioni degli esperti: Alcuni consulenti indicano che si può parlare di disponibilità “benestante” quando il saldo medio del proprio conto corrente supera 50.000-60.000 euro, saldo che può rappresentare una base liquida oltre alle altre forme di investimento in patrimonio e risparmi personali.
Esempio pratico
Supponiamo il caso di un lavoratore stabile con spese mensili di circa 2.000 euro. Sulla scorta delle raccomandazioni di pianificazione finanziaria:
- 6 mesi di spese come fondo d’emergenza: 12.000 euro.
- Liquidità extra (1,5 x spese mensili): 3.000 euro.
- Fondo per investimenti e grandi acquisti: variabile, ma altri 35.000-50.000 euro disponibili danno una base di solidità.
Un saldo stabile fra 40.000 e 60.000 euro potrebbe essere considerato soglia minimale di “benessere” per molti osservatori, ma questa cifra cresce notevolmente quando si considera la gestione di un mutuo, figli o aspirazioni imprenditoriali.
Limiti, tassazione e attenzione alla liquidità
Restare molto sopra questa cifra, ad esempio oltre i 100.000 euro, salvo motivi specifici, non viene giudicato strategico dagli esperti poiché espone a rischi inutili (sia per la garanzia del Fondo Interbancario sia per la perdita di occasioni di investimento utili ad aumentare il patrimonio nel medio-lungo termine). Inoltre, la permanenza di capitali ingenti sul conto corrente – oltre a favorire la liquidità immediata – implica:
- Perdita di rendimento, rispetto a forme di investimento più redditizie;
- Incremento della tassazione patrimoniale diretta e/o indiretta (come l’imposta di bollo).
- Maggiore attenzione da parte dell’Agenzia delle Entrate in caso di movimenti anomali, soprattutto se non giustificati dal reddito dichiarato.
Conclusioni operative e criteri di valutazione
Non esiste un’unica cifra magica sul conto che decreti lo status di benestante, poiché dipende da struttura patrimoniale complessiva, stabilità reddituale e prospettive di spesa. Chi mantiene una liquidità superiore ai 50.000 euro insieme a investimenti e altri patrimoni mobiliari può ragionevolmente essere percepito come finanziariamente solido. Tuttavia, il vero indice di benessere consta nella gestione equilibrata tra disponibilità liquida, investimenti e protezione dalle emergenze, secondo criteri prudenziali e rapportati al proprio stile di vita. L’accumulo di risorse senza un progetto finanziario, al contrario, può limitare il potenziale di crescita e la serenità economica a lungo termine.
